近日，蘇寧金融研究院發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)2019上半年報告》顯示，截至2019年5 月末，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行五大行對普惠型小微企業(yè)貸款比去年底增長 23.7%，已完成全年計劃的絕大部分目標(biāo)任務(wù)，平均利率4.79%，較2018年全年下降0.65個百分點。

受訪專家認(rèn)為，銀行機構(gòu)之所以能取得如此成績，除了去年以來監(jiān)管層對民營、小微企業(yè)持續(xù)利好政策的有力扶持之外，銀行機構(gòu)對于金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用也起到了關(guān)鍵性的作用。數(shù)字技術(shù)解決了長期困擾普惠金融的“風(fēng)險識別難”和“作業(yè)成本高”兩大難題，讓大規(guī)模開展零售信貸具備了技術(shù)和經(jīng)濟方面的可行性。毋庸置疑，科技的發(fā)展正在迅速改變著各個領(lǐng)域，包括銀行創(chuàng)新支持普惠型小微企業(yè)發(fā)展方面。

銀行普惠金融成果“多點開花”

中國銀行業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)社會責(zé)任報告》顯示，充分挖掘金融科技潛力成為銀行業(yè)金融機構(gòu)展業(yè)的普遍選擇，特別是在服務(wù)“長尾客群”方面，部分銀行運用科技創(chuàng)新的多項金融服務(wù)和產(chǎn)品相繼落地。例如，工商銀行構(gòu)建智能POS終端支付場景生態(tài)圈，率先開展“加油站”消費應(yīng)用場景建設(shè)；平安銀行推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款服務(wù)平臺，全面覆蓋核心企業(yè)及其上游供應(yīng)商的線上應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資、管理、結(jié)算等需求；招商銀行兩大零售APP建立了可量化的用戶體驗檢測體系和嚴(yán)格的反饋機制，實現(xiàn)網(wǎng)點“全面無卡化”；浙商銀行創(chuàng)新科技金融，推廣池化融資平臺、涌金司庫、應(yīng)收款鏈平臺等，幫助民營企業(yè)盤活資產(chǎn)。

部分科技應(yīng)用較為先進的銀行在普惠金融領(lǐng)域提質(zhì)增效顯著，據(jù)建設(shè)銀行行長劉桂平介紹，截至今年5月末，建行普惠金融貸款客戶數(shù)近150萬戶，貸款余額超過8000億元，今年前5個月普惠貸款新增近1500億元，增量居上述五大行首位，增速超過30%。截至2019年一季度末，交通銀行普惠型科技小微企業(yè)授信總額超過350億元，其中創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款近3年年均增長15%。

然而，值得關(guān)注的是，從貸款結(jié)構(gòu)看，抵（質(zhì)）押擔(dān)保類貸款占比仍高達八成左右。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言坦言：“2018年以來，在各方努力下，普惠型小微貸款量增價降，融資難、融資貴的難題得到有效緩解。不過，今后銀行機構(gòu)需要繼續(xù)探索基于數(shù)據(jù)的信用小微貸款，擺脫對抵（質(zhì)）押物的依賴?！?/span>

此外，專家強調(diào)，除了商業(yè)銀行之外，政策性銀行的積極作用應(yīng)該被更充分地發(fā)揮。“商業(yè)性金融不可或缺，政策性金融同樣意義重大，我認(rèn)為有關(guān)方面應(yīng)當(dāng)重視這個問題，把政策性金融作為緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問題的一個重要方面?！惫ば挪恐行∑髽I(yè)局副局長王海林認(rèn)為。

數(shù)字技術(shù)破解“風(fēng)險”與“成本”兩大難題

實際上，中小微企業(yè)融資難，一是難在風(fēng)險識別困難；二是難在作業(yè)成本高企?！般y行在做中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時的重要風(fēng)險有兩點，一是企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)不實；二是企業(yè)將貸款資金挪為他用?！逼桨层y行北京分行資管部負(fù)責(zé)人馬赫直言。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，抵（質(zhì)）押擔(dān)保仍舊是銀行小微金融業(yè)務(wù)的主流模式——銀行單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款中，抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款占比為87.5%，信用貸款占比僅為12.5%。

有“痛點”就有機會，銀行機構(gòu)加大科技創(chuàng)新應(yīng)用，以實現(xiàn)自身風(fēng)控對于抵（質(zhì)）押物的依賴，就成為了銀行普惠金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展的主要方向。而數(shù)字技術(shù)可以較好地解決上述兩個難題，使大規(guī)模開展零售信貸具備“技術(shù)可行性”和“經(jīng)濟可行性”。

“普惠金融中的一大難點在于信息不對稱，解決的切入點則是強化金融科技對數(shù)據(jù)的挖掘應(yīng)用：一方面是強化金融視角對數(shù)據(jù)的挖掘應(yīng)用，但又不能局限于金融數(shù)據(jù)，更要廣泛地關(guān)注客戶的行為數(shù)據(jù)等信息；另一方面是盡可能地擴展數(shù)據(jù)源，在場景中挖掘交易相關(guān)的閉環(huán)數(shù)據(jù)，推動數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用?！苯ㄐ沤鹑诳萍脊靖笨偛媒”硎?。

事實上，在探索小微金融的道路上，越來越多的銀行機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，只有發(fā)掘?qū)崟r數(shù)據(jù)，隨小微企業(yè)經(jīng)營狀況實時調(diào)整信貸策略，才能深入小微金融又不被高風(fēng)險所傷。從數(shù)據(jù)層面看，主要有如下維度：產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)以及金融機構(gòu)內(nèi)生數(shù)據(jù)等。

科技是轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的關(guān)鍵變量

央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，我國普惠金融領(lǐng)域貸款增長持續(xù)加快，今年上半年增加1.49萬億元，同比多增5953億元。普惠小微貸款余額10.71萬億元，同比增長22.5%，增速比上季度末高3.4個百分點。

未來，我國銀行業(yè)該如何繼續(xù)推進數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)？“以合作加強金融科技能力，為實施數(shù)字普惠金融奠定堅實基礎(chǔ)。”微眾銀行金融科技首席研究員李斌認(rèn)為，為了數(shù)字普惠金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，銀行需充分提升自己的科技能力。特別是中小銀行，可以與具備金融應(yīng)用經(jīng)驗的科技公司和業(yè)內(nèi)領(lǐng)先機構(gòu)合作，采納或共同開發(fā)技術(shù)，幫助自己加快整體系統(tǒng)或局部業(yè)務(wù)應(yīng)用的升級迭代，推進創(chuàng)新。

此外，李斌建議，銀行宜跳出傳統(tǒng)邊界，找準(zhǔn)定位，明確銀行的優(yōu)勢，主動出擊，與場景提供者和其他金融機構(gòu)合作，開放銀行有價值的資源和能力，共建商業(yè)生態(tài)，去服務(wù)多場景、多樣性的客戶需求。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼直言：“金融科技是決定銀行業(yè)未來轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的關(guān)鍵變量。”他認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)可提升普惠金融服務(wù)的可得性、可能性、可控性。央行金融消費權(quán)益保護局副局長尹優(yōu)平則認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)與普惠金融的有機結(jié)合，深刻改變了普惠金融的發(fā)展方式。一方面支持了大中型金融機構(gòu)的成功轉(zhuǎn)型；另一方面支撐了我國銀行機構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造，同時也使金融服務(wù)突破了時空限制。